Kreditgebühren zurückfordern
Bearbeitungsentgelt, Kontoführung beim Kreditkonto, Spesen für eine Bestätigung: Der OGH hat mehrere dieser Klauseln gekippt. Wer sie bezahlt hat, kann das Geld samt Zinsen zurückverlangen – oft Jahrzehnte rückwirkend.
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Worum es geht
Die Gebühren, um die gestritten wird
Es geht nicht um die Zinsen. Es geht um die Posten daneben – die, die im Kreditvertrag klein gedruckt sind und einmalig oder laufend abgebucht werden.
Prozentuelles Bearbeitungsentgelt
Der Klassiker: 1 bis 2 Prozent der Kreditsumme. Der OGH hat das etwa bei der BAWAG P.S.K. als gröblich benachteiligend nach § 879 Abs 3 ABGB beurteilt – der Aufwand einer Bank steigt nicht proportional mit der Kredithöhe. Bei 220.000 Euro Kredit und 1,5 Prozent sind das 3.300 Euro.
Intransparente Spesen
Wenn neben dem Bearbeitungsentgelt weitere Entgelte verrechnet werden und man als Kundin oder Kunde nicht erkennen kann, wofür genau – und ob doppelt –, ist die Klausel intransparent. So entschieden unter anderem zur WSK Bank und zur Santander Consumer Bank.
Bestätigung und Kontoschließung
Für die Ausstellung einer Kreditrestschuldbestätigung (verrechnet wurden 45 Euro) und für das Schließen eines Kreditkontos (15 Euro) darf nichts verlangt werden. Das betrifft Verbraucherkreditverträge ab 10. Juni 2010.
Die Linie seit 2025
Der OGH hat den Maßstab präzisiert
Seit Herbst 2025 stellt der OGH nicht mehr darauf ab, ob eine Gebühr prozentuell oder fix ist, sondern darauf, ob sie in einem vertretbaren Verhältnis zum tatsächlichen Aufwand der Bank steht.
Grob überschreiten ist verboten
Ein Bearbeitungsentgelt ist eine Nebenleistung und unterliegt der Inhaltskontrolle nach § 879 Abs 3 ABGB. Eine Pauschale ist zulässig, solange sie den Aufwand nicht grob überschreitet. Bei einem Kredit über 695.000 Euro waren 20.850 Euro Entgelt für rund 20 bis 23 Stunden Arbeit unwirksam (OGH 2 Ob 52/25y vom 23.10.2025).
Vier Prozent sind intransparent
Ein Bearbeitungsentgelt von 4 Prozent der Kreditsumme hat der OGH als intransparent beurteilt, weil Verbraucher aus der Klausel nicht erkennen können, welche Leistung damit abgegolten wird (1 Ob 177/24x vom 11.11.2025).
Mehrere Entgelte nebeneinander
Werden neben dem Bearbeitungsentgelt weitere Posten verrechnet, verschärft das die Prüfung: 10.830 Euro Bearbeitungsentgelt neben anderen Gebühren waren unwirksam (4 Ob 74/25y vom 16.12.2025). Parallel entschied der OGH, dass eine Klausel auch am Transparenzgebot des § 6 Abs 3 KSchG scheitern kann (2 Ob 92/25f).
Schnellcheck
Steckt in deinem Kreditvertrag eine unzulässige Gebühr?
Fünf Fragen zu Kreditart, Gebührenberechnung und Abschlussjahr. Danach weißt du, ob sich ein genauer Blick in den Vertrag auszahlt.
Die wichtigste Unterscheidung
Prozent ist angreifbar. Fixbetrag nicht automatisch.
Das ist der Punkt, an dem sich die Fälle trennen – und den viele Anbieter im Netz unterschlagen:
- Prozentuell berechnet – die Gebühr hängt allein an der Kredithöhe, nicht am Aufwand. Das hat der OGH als gröblich benachteiligend beurteilt.
- Fixbetrag – zulässig, wenn er dem tatsächlichen Aufwand der Bank entspricht. Der OGH hat ein Entgelt von 999,95 Euro für einen Immobilienkredit mit 20 bis 23 Stunden Personalaufwand für zulässig gehalten (7 Ob 111/25m). In einem anderen Verfahren wurde die Sache zur Feststellung des realen Aufwands zurückverwiesen (5 Ob 184/25g).
Heißt praktisch: Der Wortlaut deines Vertrags entscheidet. Genau deshalb ist der erste Schritt, den Vertrag anzuschauen – nicht, ein Formular auszufüllen.
Ehrlichkeit bei Grenzfällen
Wo Robin nicht weiterleitet
Nicht jede Kreditgebühr ist ein Fall für Robin. Hier sagen wir es dir gleich:
- Kleine Pauschale, kleiner Kredit. Ein Entgelt von einigen hundert Euro für einen Konsumkredit hält der OGH regelmäßig für aufwandsgerecht. Der Aufwand eines Verfahrens übersteigt dann den Ertrag.
- Firmenkredit oder Kredit als Selbständige. Die Klauselkontrolle nach dem Konsumentenschutzgesetz greift nur für Verbraucherinnen und Verbraucher.
- Nur Zinsen sind das Problem. Ein hoher Zinssatz ist keine unzulässige Gebühr. Das ist ein anderes Thema mit anderen Regeln.
- Die Bank hat bereits refundiert. Wer an einer Refundierungsaktion teilgenommen und unterschrieben hat, hat meist auf weitergehende Ansprüche verzichtet – wir lesen den Text, bevor wir etwas versprechen.
Höhe
Was dabei herauskommt
Die Gebühr selbst
Zurück geht, was verrechnet wurde. Bei Konsumkrediten sind das meist einige hundert Euro, bei Wohn- und Immobilienkrediten schnell 3.000 bis 6.600 Euro.
Plus Zinsen
Auf den zurückzuzahlenden Betrag kommen im Regelfall 4 Prozent Zinsen pro Jahr ab dem Zeitpunkt der Zahlung. Bei einem 15 Jahre alten Kredit macht das den Großteil der Summe aus.
Laufender Kredit
Läuft dein Kredit noch, kann statt einer Auszahlung eine Korrektur des Saldos sinnvoll sein – die Restschuld sinkt. Was besser ist, rechnen wir vorher durch.
Unterlagen
Was wir brauchen – und was wir selbst besorgen
- Den Kreditvertrag samt allen Beilagen und Bedingungen
- Den Tilgungsplan oder die Abrechnung der Bank
- Kontoauszüge, auf denen die Gebühr abgebucht wurde
- Bei bereits getilgten Krediten: die Endabrechnung oder die Löschungsquittung
Fristen
Bis wie weit zurück das geht
Der Rückforderungsanspruch ist bereicherungsrechtlich, weil auf eine unwirksame Klausel gezahlt wurde. Konsumentenschützer gehen deshalb von der langen Verjährung von 30 Jahren aus. Praktisch relevant sind damit Kreditverträge, die ab etwa Mitte 1995 abgeschlossen wurden.
Manche Banken haben Refundierungsaktionen mit eigenen Stichtagen laufen. Wenn deine Bank dabei ist, sagen wir es dir – dann ist der schnellere Weg oft der direkte.
Häufige Fragen
Kreditgebühren
Gilt das nur für bestimmte Banken?
Nein. Die Urteile ergingen zwar gegen einzelne Institute, die Begründung trifft aber jede gleichlautende Klausel. Entscheidend ist, was in deinem Vertrag steht.
Mein Kredit ist längst abbezahlt. Zu spät?
Nicht unbedingt. Der Anspruch entsteht mit der Zahlung der Gebühr, nicht mit dem Ende des Kredits. Abbezahlte Kredite sind ein häufiger Fall.
Riskiere ich Ärger mit meiner Bank?
Es geht um eine Klausel, die ein Höchstgericht beanstandet hat, nicht um einen Vorwurf gegen dich. Eine Kündigung des Kredits deswegen wäre rechtlich heikel. Wenn du eine laufende Geschäftsbeziehung schützen willst, sag es – dann wird zuerst außergerichtlich angefragt.
Ich habe den Kredit gemeinsam mit jemandem aufgenommen.
Dann steht der Anspruch beiden zu. Am einfachsten ist es, den Fall gemeinsam einzureichen; sonst braucht es eine Abstimmung, wer welchen Anteil geltend macht.
Was ist mit Leasing oder Firmenkrediten?
Der Verbraucherschutz, auf dem diese Entscheidungen beruhen, greift bei Krediten für Unternehmen und Selbständige nicht. Leasingverträge folgen eigenen Regeln – schick sie uns, aber erwarte kein Standardergebnis.
Meine Gebühr war 1,5 Prozent ohne Obergrenze. Ist das noch angreifbar?
Nach der Linie des OGH seit 2025 kommt es auf das Verhältnis zum Aufwand an. Ein Prozentsatz ohne Deckelung führt bei großen Krediten schnell zu Beträgen, die den Aufwand grob überschreiten – genau das war in 2 Ob 52/25y der Fall. Bei kleinen Krediten kann dieselbe Klausel unproblematisch sein. Deshalb: Vertrag schicken, rechnen lassen.
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